Calculator grad de îndatorare (DTI)
Băncile evaluează dacă îți permiți un credit nou raportând toate ratele lunare la venitul net al gospodăriei. Introdu venitul, datoriile existente și rata estimată a noului credit.
- Grad de îndatorare
- 35,8 %
- toate ratele lunare ÷ venit net
- Încadrare față de bancă
- Sub plafon
- sub 40% — șanse mai bune la aprobare
- Total rate lunare
- 4.300 lei/lună
- datorii existente + rată nouă
- Rată maximă admisă (estimativ)
- 3.300 lei/lună
- la plafon 40% minus datoriile existente
Cum calculează banca gradul de îndatorare
Formula folosită în practică: DTI = (suma ratelor lunare la toate creditele + rata noului credit) ÷ venitul net lunar al gospodăriei × 100. Venitul net este cel după impozit, pentru toți solicitanții (soți, codebitori). Plafonul de ~40% nu este lege, ci politică internă a fiecărei bănci.
Exemplu: venit net 12.000 lei, rate existente 1.500 lei, rată ipotecară estimată 2.800 lei → DTI = 4.300 ÷ 12.000 = 35,8%. Rămân ~1.300 lei „spațiu” până la plafonul de 40% (4.800 lei total rate admise).
Cum îți îmbunătățești gradul înainte de credit
Închide sau rambursează anticipat creditele mici, evită noi linii de credit pe card și amână leasingul auto. Dacă ești codebitor la creditul altcuiva, apare și la tine în Biroul de Credit — discută cu banca dacă poate fi exclus.
Combină veniturile gospodăriei (ambii soți ca solicitanți) doar dacă amândoi semnează contractul. Folosește calculatorul de rată maximă de pe site pentru a vedea ce sumă de credit corespunde plafonului de DTI.
Întrebări frecvente
- Ce înseamnă gradul de îndatorare?
- Este procentul din venitul net lunar consumat de toate ratele la credite (existente plus cel solicitat). Băncile din România folosesc de regulă un plafon orientativ de 40% pentru gospodărie, uneori mai strict la venituri mici sau la credite în valută.
- Ce intră în „rate lunare datorii existente”?
- Orice obligație lunară raportată în Biroul de Credit: rate la credite de consum, card de credit (minim 5% din limită), alte ipotecare, leasing auto, rate la IFN. Nu include chiria, utilitățile sau alimentele.
- Pot obține credit dacă depășesc 40%?
- Uneori da, dacă ai venituri mari, avans mare sau garanții suplimentare, dar condițiile se înrăutățesc. Reduce datoriile existente, prelungește perioada (rata scade) sau crește avansul înainte de aplicare.
- Calculatorul este gratuit?
- Da, toate calculatoarele de pe acest site sunt complet gratuite și nu necesită cont sau înregistrare. Le poți folosi de câte ori ai nevoie.
- Cât de precise sunt rezultatele?
- Rezultatele sunt estimări orientative, utile pentru planificare. Pentru decizii importante verifică valorile cu un specialist sau cu documentația oficială a produsului ori serviciului.
- Datele mele sunt salvate undeva?
- Nu. Toate calculele se fac direct în browserul tău, iar valorile introduse nu sunt trimise către serverele noastre și nu sunt stocate.
- Pot folosi calculatorul de pe telefon?
- Da. Site-ul este optimizat pentru telefon, tabletă și desktop, așa că poți face calculele rapid de pe orice dispozitiv.